Schufa yeni puanlar sunmak istiyor
En büyük Alman Şirket Bilgi Ajansı, tüketicilerin kredi liyakati için yeni bir hesaplama prosedürü planlamaktadır. Şimdiye kadar kullanılan 2016 formülünden çok daha şeffaf ve anlaşılabilir olmalıdır. Schufa Perşembe günü yaptığı açıklamada, şu anda 2025'in dördüncü çeyreği için tanıtımın planlandığı bir test aşaması devam ediyor. İki yıl boyunca tahmini bir geçiş aşamasında, bu nedenle yeni hesaplama prosedürü paralel olarak kullanılmalıdır.
Topluma göre, kredi güvenilirliğinin ifade edildiği yeni nokta değeri (“skor”) öncekinden önemli ölçüde daha şeffaf olmalıdır. Schufa yüzde yerine dakik bir değer belirlemek istiyor. Bu şekilde, dünyadaki ilk bilgi yumurtası olarak sunumuna göre hesaplama formülünü de ortaya çıkarmak istiyor. Tüketiciler ayrıca, Schufa tarafından arşivlenen bireysel sözleşme verilerinin skor üzerindeki etkisini, örneğin bir cari hesap veya taksit kredisi, ayrıca az matematiksel bilgiye sahip olarak anlayabilmelidir.
Kolay görünür ve anlaşılması kolay
Tüketicilerin 2025'in sonundan bu yana yeni puanı görebilmeleri için, tarayıcı için hem bir uygulama hem de bir web sitesi sunan “Bonify” hizmetine bağlı ortaklık Schufa Forteil'e kaydolmak gerekir. Hizmet ücretsiz kalır. Alternatif olarak, Schufa da bayrağınızın altında ücretsiz bir teklif sunmak istiyor. Her iki durumda da, elektronik kimlik kartının yemini, gerekli kimlik için seçim aracı haline gelme amacına sahiptir, ancak bilgi ajansı ayrıca POST tarafından gönderilen bir aktivasyon kodu olarak başka yolları da dikkate almaktadır. Schufa ayrıca belirli ek hizmetlere daha önce olduğu gibi bir fiyat sağlamayı da düşünmektedir.
Schufa yeni bir puan ve yeni bir radikal hesaplama süreci planlıyor. Burada 0 ila 999 arası nokta sistemi henüz karar verilmedi.
(Resim: Schufa)
Kullanıcılar skoru uygulama veya tarayıcıda alırlar. Bu, kredi kartı gibi bireysel risk bileşenlerinin belirli bir nokta değeri aldığı monoton bir risk kursudur. Schufa karmaşık formüller kullanmak istemez. Schufa'nın bir basın toplantısında gösterdiği bir prototipte, toplam puanı 0'dan 999'a kadar bir puan değeri ile bastırdı.
Ancak, bilgi yumurta temsilcileri bu varyantın karar verilmediğini vurguladı. Aynı şey, Schufa'nın veritabanına yol açtığı bireysel sözleşmelerin ve ödeme bozukluklarının etkileri için de geçerlidir. Sadece hizmet aracılığıyla görememelisiniz. Açıklamalara ek olarak, bir “açıklayıcı araç” da belirli noktanın değerini içerir. Bu, bireysel sözleşmelerin veya ödeme bozukluklarının puanı etkilediği ağırlığı ifade etmeyi amaçlamaktadır.
Schufa tarafından sunulan hesaplama prosedürünün anlaşılması kolay olacaktır. Örneğin, taksitli kredi sözleşmesi rapor edilmezse, prototipinde 80 puan elde edilecektir. Taksitli bir krediyle, sadece 40 puan, 25 taksitten iki oran ve başkalarıyla daha fazla puan almayacaklardı. Sekiz yıllık bir banka sözleşmesi, 260 puanlık bir taban olarak 50 puan, sekiz yıl boyunca rehberli bir kredi kartı ve sorunsuz bir ödeme davranışı olurdu. Bu değerlerin sonunda basit eklenmesi puanı gerektirecektir.
Ayrıca, bireysel kriterlerde davranışınızın noktaların değerlerini nasıl etkilediğini görmelisiniz. Böylece bir değişiklikten sonra açık bir hesapla başlarsınız. Puan değeri, 20 yıl sonra maksimuma ulaşana kadar ödeme bozuklukları olmadan ilk aylardan sonra ilk kez artacaktır.
Schufa sadece yeni skorun formülünü ortaya çıkarmakla kalmaz, aynı zamanda bireysel sözleşmelerin puanı nasıl etkilediğini de ayrıntılı olarak görebilirsiniz.
(Resim: Schufa)
Çok sayıda basitleştirme
Mümkün olduğunca çok tüketici ile şeffaflık ve anlaşılabilirlik yaratmak için Schufa, sektördeki altı puanı ve bir puandaki temel çekirdeği özetlemek istiyor. Bu şunu ortadan kaldırmayı amaçlamaktadır: şimdiye kadar tüketiciler, çeyreğin başında Bonify aracılığıyla bir bildiri ile sadece çağrılan temel puanı görebilirler. “Benim Schufa” ücretli hizmete aboneler temel çekirdeği güncelledi, ancak sektör puanlarının vizyonu için “kredi bilgileri” ve bu puanları deneyimlemek isteyen diğer tüm kişileri sipariş etmelisiniz.
Temel çekirdek, sadece bir şeyi temsil eden ve altı banka endüstrisinden, tasarruf bankaları, işbirliği bankaları, telekomünikasyon, posta düzeni ve ticaretinden birinde kredi liyakati olabilecek dezavantaja sahiptir – ve örneğin birisinin iyi temel çekirdeklere rağmen cep telefonu sözleşmesi almadığı. Yeni üniforma puanı ise tüketiciler ve şirketler için daha fazla netlik yaratmalıdır.
Schufa ayrıca skora akan kriter sayısını azaltmak ve bu nedenle karmaşıklığı büyük ölçüde azaltmak istiyor. Sadece sektörde 100 puan da dahil olmak üzere 250 olası parametreden gelecekte hala on iki kalacaklar. Schufa'ya göre, birisi gerçekten bir kredi veya fatura ödüyorsa, tahmin için en önemli kriter budur.
Buna ek olarak, kredi ajansı soruşturmaların ağırlıklandırılmasını azaltmak istiyor, ayrıca daha önce de daha az sayıda parametre (kriter) üzerinde hareket etmelidir. Saf kredi, kiralama ve ipotek talepleri artık skor üzerinde çalışmamalıdır. Gelecekte, sözleşmenin başlangıcı ve bir kurumun sözleşmesinin fiili sonucu, gelecekte artık iki kez saymak istemeyecektir. 28 gün içinde daha fazla istek, örneğin karşılaştırma platformlarını karşılaştırırken, olumsuz etkileri olmamalıdır. Schufa, bir tüketiciyi kredi koşullarını karşılaştıran ve son olarak somut kredi taleplerini yerleştiren bir örnek olarak gösterdi. Bu 28 gün içinde yapılırsa, çeşitli sorular ve aslında seçilen kredi, kredi bankada talep edilmiş ve tamamlanmış gibi ele alınır.
Schufa, bu indirgenin birisinin ödeme yükümlülüklerini yerine getirmesi gereken tahminlerin kalitesini sulamadığını vurgulamaktadır. Bunu yapmak için bilgi ajansı Gini katsayısını ifade eder. İstatistiklerde, oranın sonunda ne kadar büyük öngörüldüğünü söylüyor. İlk testlerde, aslında çok iyi bir değer olacak 60 değerine sahipti.
Muhtemelen 2025 sonbaharında bulunan bir Schufa hizmetinde, kullanıcılar genel durumlarını ve Bonify'da deneyimleyebilirler.
(Resim: Schufa)
Test aşaması ve başlar
Bireysel şirketlerin yalnızca Schufa'dan müşterileri için hesaplanabileceği yaklaşık 50 bireysel puanın nasıl devam edeceği henüz açık değil. Bunlar, Schufa tüketicilerinin kredibilitesi hakkındaki tüm soruşturmaların yaklaşık üçte birini yerleştirmiştir. Kalan üçte ikisi sektörde ilgili puanı kullanır. 17 bankalar ve şirketler şu anda yeni hesaplama prosedürünü test ediyor veya derhal başlamak istiyor.
Schufa'ya göre, tüketici danışmanlık komitesi de dahil edilmektedir ve tüketici ve veri koruma kuruluşlarına, ayrıca Veri Koruma ve Bilgi Özgürlüğü (HBDI) için Asya temsilcisine de danışılmıştır. Fraunhofer Akıllı Analiz ve Bilgi Sistemleri Enstitüsü, geliştirme bilimini ve yeni puanların incelenmesini ve kullanılan verilerin gerekli anlamını doğruladı.
“Kritik kitle” yeni skoru olan şirketler üzerinde çalışır çalışmaz, oradaki önceki puanın yerini almalı ve tüketiciler tarafından erişilebilir olmalıdır. Schufa, anı, kurumsal müşterilerin yaklaşık dörtte biri yeni puanı kullandığında ve şirket taleplerinin en az dörtte birini oluşturduğunda “kritik kitle” olarak nitelendirdi. Bu kez 2025'in dördüncü çeyreğinin sonuna doğru bekleyebilirsiniz. Diğer şirketler eski skor prosedürünü kullanmaya devam edebilir. Bilgi yumurtası 2027 sonuna kadar tutuklanmasını beklemiyor.
Öğretilen çevrelerden, bazı şirketlerin yeni prosedür konusunda hala şüpheci olduğu söylendi. Buna ek olarak, bankalar özellikle GDPR gibi kapsamlı yasal gereksinimleri veya risk yönetimi için asgari gereksinimler (Marisk) ve veri koruma görevlileri veya Federal Finansal Denetim Otoritesi (BAFIN) gibi sorumlu yetkililer oy kullanmalıdır.
arka plan
Yeni skor ve büyük şeffaflık ile Schufa, birçok kişinin otomobil için isteğine dijital çağda bilgi verdiğini iddia ediyor. Bununla birlikte, örneğin kendisini fatura, küçük tüketim kredilerinin satın almasını ve “şimdi satın alın, daha sonra ödeme” yapmasını ifade eden birçok insanın değiştirilmiş tüketici davranışını da dikkate almak istedi.
Ayrıca, bilgi ajansının buna karşılık gelirse “piyasadaki önemli pozisyonunu” garanti edebileceği de söylenir. Bu nedenle Schufa, son yıllarda sivil toplum, tüketiciler ve veri koruma görevlilerinden (HBDI dahil), siyaset ve en azından mahkemeler tarafından önemli ölçüde daha güçlü bir baskı olduğunu göstermektedir. CEO Tanja Birkholz, -2020'nin ortalarından beri görevde bulunan, daha sonra “şeffaflık saldırısı” ilan etmişti. Ona göre, kendilerini “Scole Simulator” ile yansıtan kullanıcının deneyimleri de skorun kendisine dokunmasına neden oldu.
Geçiş çok gönüllü olarak gerçekleşmemelidir. 2018 yılında, Puan üzerindeki uzmanların görüşünde tüketici soruları için uzmanlar konseyi, tüketiciler için daha fazla şeffaflık ve eğitim talep etmişti. 2023 yılında, Veri Koruma için Federal ve Devlet Konferansı daha fazla teklifte bulunurken, banka görüşleri de kredi kurumlarından daha açık ve daha şeffaf prosedürler gerektiriyordu. Trafik Işık Koalisyonunun bozulmasından askıya alınan Federal Veri Koruma Yasası'nda yapılan değişiklik de KR çalışması hakkında daha fazla bilgi almayı amaçlamaktadır.
Buna ek olarak, Avrupa Adalet Divanı (Avrupa), son yıllarda GDPR'nin kredi ajanslarıyla ilgili olarak yorumlanması konusunda bir dizi karar azaltmıştır. Örneğin, 2023'ün sonunda CGE, şirketlerin kredi puanları için veya esas olarak kredi puanları için otomatik kredi kararları almasını yasakladı. Daha yakın zamanlarda, Avrupa Adalet Divanı Şubat 2025'te daha fazla şeffaflık ve puanların tüketicilere gerekçesiyle bilgi vermişti. Schufa'nın yeni skorla sonuçlanan sonuçları tahmin etmek istediğini öne sürecek çok şey var.
(Pzt)